Maksusuunnitelma perinnässä: laske maksuvarasi ennen soittoa

2026-08-15 · 8 minuutin lukuaika · Velat ja perintä

Jos lasku on jäänyt maksamatta ja asia on siirtynyt perintään, tilanne tuntuu usein ahdistavalta. Sähköpostiin ja postilaatikkoon tulee kirjeitä, joissa velkaa vaaditaan kerralla maksettavaksi. Maksusuunnitelma tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että sovit maksavasi velan pienemmissä erissä tietyn aikavälein. Se ei poista velkaa eikä kaikkia kuluja, mutta se voi pysäyttää tilanteen pahenemisen, kunhan erä on sellainen, jonka pystyt todella maksamaan.

Tärkein työ tehdään ennen soittoa. Sinun täytyy tietää, paljonko rahaa jää käteen välttämättömien menojen jälkeen. Kun kotitalouden menot on eroteltu kiinteisiin, muuttuviin ja jaksottaisiin kuluihin, maksuvaran laskeminen on suoraviivaista. Jos velkoja on useita, velkakierteen katkaisu voi olla tarpeen kokonaiskuvan vuoksi.

Tässä oppaassa kerromme, miten maksusuunnitelma tehdään, mitä perintätoimistolta voi pyytää, mitä suunnitelman rikkominen tarkoittaa ja mistä saat ilmaista apua. Emme anna oikeudellisia neuvoja emmekä esitä tarkkoja perintäkuluja, sillä ne vaihtelevat ja niitä on syytä tarkistaa viranomaislähteistä.

Mikä maksusuunnitelma on?

Maksusuunnitelma on vapaaehtoinen sopimus velkojan kanssa siitä, että maksat saatavan takaisin osissa. Tavallisesti sovitaan kuukausierän suuruus, maksupäivät ja se, kuinka monta erää velkaan tarvitaan. Sopimus voi syntyä suoraan alkuperäisen velkojan, perintätoimiston tai myöhemmin ulosottoviranomaisen kanssa.

Perintävaiheessa tavoitteena on usein sopia asiasta ilman oikeudellisia toimia. Perintätoimisto ei ole tuomioistuin eikä viranomainen, vaan se hoitaa velkojan saatavaa tämän lukuun. Siksi sille voi esittää oman ehdotuksensa, kunhan se perustuu todelliseen taloudelliseen tilanteeseen. Suunnitelma voi koskea pelkkää alkuperäistä velkaa tai myös perintäkuluja ja viivästyskorkoa, riippuen siitä, mitä osapuolet sopivat.

Älä odota, vaan soita ensin

Kun maksusuunnitelma kiinnostaa, paras hetki ottaa yhteyttä on heti. Mitä kauemmin asiaa lykkää, sitä enemmän kuluja ehtii kertyä ja sitä todennäköisemmin velka etenee ulosottoon. Ulosotossa maksuvarasi ratkaistaan viranomaisen tahdilla, etkä enää neuvottele samalla tavalla kuin perinnässä.

Ennen soittoa kerää esiin laskut, muistutukset ja perintäkirjeet. Selvitä velan alkuperäinen summa, perintäkulut ja viivästyskoron kertyminen. Pyydä tarvittaessa selvitys erittelystä. Kun soitat, kerro lyhyesti tilanteesi ja kerro, että haluat sopia maksusuunnitelmasta. Pyydä kirjallinen vahvistus sopimuksesta, jotta vältyt väärinkäsityksiltä myöhemmin.

Jos et tiedä, miten aloittaa, voit soittaa Takuusäätiön Velkalinjalle numeroon 0800 9 8009 arkisin kello 10–14 tai ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Molemmat ovat maksuttomia.

Laske maksuvarasi ennen soittoa

Maksuvara on se raha, joka jää käteen, kun välttämättömät menot on maksettu. Älä laske mukaan ravintoloita, harrastuksia tai säästämistä tässä vaiheessa. Tarkoitus on löytää se summa, jonka voit luotettavasti ohjata velkaan kuukausittain ilman, että seuraavan kuun vuokra tai ruoka vaarantuu.

Alla oleva esimerkkilaskelma näyttää, miten lasku etenee. Luvut ovat pyöreitä ja suuntaa-antavia: omat luvut voivat poiketa merkittävästi.

Kokoa tulot

Laske mukaan säännölliset nettotulot: palkka, eläke, opintotuki, asumistuki, lapsilisä ja muut toistuvat etuudet. Jos tulot vaihtelevat, käytä keskimääräistä kuukausituloa tai viimeisen puolen vuoden pienintä summaa, jolloin laskelmaan jää varaa epävarmuuteen. Älä laske mukaan satunnaisia tuloja, kuten veronpalautusta tai ylitöitä, joita et voi luotettavasti ennustaa.

Vähennä välttämättömät menot

Välttämättömiin menoihin kuuluvat asuminen, lämpö ja sähkö, ruoka, lääkkeet, liikkuminen, pakolliset vakuutukset ja lasten päivähoitomaksut. Kuluja voi tarkastella kotitalouden menojen jaottelun avulla. Jos sinulla on muita velkoja, joista tulee pakollisia lyhennyksiä, kuten asuntolaina tai autolaina, huomioi myös ne, jotta et lupaa perintätoimistolle rahaa, joka jo menee muualle.

Jätä puskuri

Älä ohjaa koko maksuvaraa velkaan. Elämässä sattuu yllätyksiä: jääkaappi hajoaa, lapsi tarvitsee lääkäriin tai autosta menee rengas rikki. Esimerkissä mukana on 100 euron puskuri. Jos maksuvara on hyvin pieni, puskuria kannattaa vielä pienentää, mutta älä jätä sitä kokonaan pois, sillä yksikin rikkoutunut erä voi kaataa koko suunnitelman.

Esimerkissä on huomioitu vain välttämättömät menot. Omiin lukuihisi vaikuttavat muun muassa asumismuoto, perheen koko ja terveydentila.

Pyydä realistista suunnitelmaa

Kun tiedät maksuvarasi, voit ehdottaa perintätoimistolle kuukausierää. Älä lupaa enempää kuin esimerkin 470 euroa vain siksi, että asia saataisiin nopeasti pois päiväjärjestyksestä. Rikkinäinen suunnitelma on pahempi kuin alusta asti pieni suunnitelma, koska se voi johtaa uusiin perintätoimenpiteisiin, lisäkuluihin ja uusiin perintätoimenpiteisiin.

Kerro puhelimessa, että olet laskenut maksuvarasi ja että voit maksaa esimerkiksi 200 euroa kuussa. Pyydä samalla selvitys siitä, mitä velkaan kuuluu: alkuperäinen saatava, perintäkulut, viivästyskorko. Kysy, voiko perintäkuluja hyvittää tai porrastaa. Jos maksuvara on nolla tai hyvin pieni, kysy mahdollisuutta maksuttomaan velkaneuvontaan ja sitä kautta kohtuullistamiseen.

Älä lupaa maksuvarasi täyttä summaa, vaan jätä siitäkin osa varalle. Jos esimerkissä maksuvara on 470 euroa, voit sopia 250–300 euron erästä ja jättää lopun puskuriksi. Jos jokin meno nousee, sinulla on edelleen liikkumavaraa. Älä myöskään allekirjoita suunnitelmaa, jonka mukaan maksaisit velan pois niin nopeasti, että seuraava lasku jää maksamatta.

Sovi maksutapa, joka toimii sinulle. Jotkut haluavat eräpäivän palkan jälkeen, jotkut heti kuun alussa. Pyydä kirjallinen vahvistus sähköpostitse tai postitse ja tarkista, että summa, eräpäivä ja kesto vastaavat sitä, mistä puhuitte.

Mitä suunnitelma maksaa ja mitä kulut saavat olla

Perinnässä velan päälle voi kertyä laillisia lisäkuluja. Niiden suuruutta rajoittaa laki saatavien perinnästä. Enimmäismäärät riippuvat saatavan pääomasta ja siitä, mitä perintätoimia on tehty. Tarkat ja ajantasaiset summat löytyvät Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeista, eikä niitä kannata arvioida vanhoista laskuista tai kuulopuheista.

Viivästyskorko kertyy usein eräpäivästä niin kauan kuin velka on maksamatta. Kun teet maksusuunnitelman, kysy, jatkuuko korkojen ja kulujen kertyminen vai lasketaanko ne tietyn summan mukaan. Joskus perintätoimisto voi hyvittää osan kuluista, kun maksut alkavat kulkea säännöllisesti. Älä kuitenkaan oleta tätä itsestäänselvyytenä.

Jos perintätoimisto ehdottaa suunnitelmaa, johon sisältyy sinulle tuntematon maksu, pyydä selitys. Pyydä velasta selkeä erittely, jos et saa sitä oma-aloitteisesti. Älä allekirjoita tai hyväksy mitään, josta et ymmärrä jokaista kohtaa.

Velan matka laskusta ulosottoon

Velan elinkaari etenee yleensä neljässä vaiheessa. Jokaisessa vaiheessa sinulla on erilainen määrä vaikutusvaltaa. Mitä aiemmin tartut toimeen, sitä enemmän vaihtoehtoja on jäljellä.

Jos sopua ei synny perinnässä, velkoja voi hakea tuomioistuimelta maksamismääräystä tai tuomiota. Tässä vaiheessa voit vielä vastata ja esittää oman näkemyksesi, mutta aikaa on vähemmän kuin aiemmissa vaiheissa. Kun tuomio tai maksamismääräys on lainvoimainen, velka siirtyy ulosottoon, eikä sen suuruudesta enää neuvotella.

Ulosottoviranomainen määrää maksuvaran lakisääteisten sääntöjen mukaan, ja tulojen ulosmittaus voi alkaa. Siksi maksusuunnitelma kannattaa tehdä viimeistään perintävaiheessa. Alla olevassa taulukossa on kuvattu eri vaiheet ja se, mitä niissä voi vielä tehdä.

Taulukko on yleistä kuvausta. Yksittäisen velan kulku riippuu velkojasta, velan laadusta ja siitä, reagoitko asiaan ajoissa.

Ilmaista apua on saatavilla

Sinun ei tarvitse neuvotella veloista yksin. Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen ja asiakkaalle maksuton palvelu. Sen järjestää Oikeuspalveluvirasto, ja se kattaa koko Suomen. Neuvonta auttaa kartoittamaan tilanteen, laatimaan maksuohjelman ja tarvittaessa hakemaan velkojen kohtuullistamista tai yksityishenkilön velkajärjestelyä.

Takuusäätiön Velkalinja on maksuton neuvontapuhelin numerossa 0800 9 8009. Siihen voi soittaa nimettömänä arkisin kello 10–14. Velkalinjasta saat nopeaa puhelinkeskustelua siitä, miten edetä perintätilanteessa ja miten arvioida oma talous.

Näiden lisäksi oman kunnan sosiaalityö ja Kelan etuusasiat voivat olla relevantteja, jos tulot ovat hyvin pienet tai sinulla on lyhytaikainen maksuvaikeus. Tarkista oikeutesi ja mahdolliset etuudet viranomaislähteistä, sillä säännöt vaihtelevat tilanteen mukaan.

Seuraa suunnitelmaa Pennossa

Itse tehty maksusuunnitelma toimii vain, jos muistat maksaa erät ja näet, paljonko velkaa on vielä jäljellä. Penno on manuaalinen budjetointisovellus, johon voit kirjata jokaisen maksuerän ja seurata jäljellä olevaa saldoa. Sovellukseen ei tule pankkiyhteyttä, vaan kirjaat menot itse muutamassa sekunnissa.

Käytännössä voit luoda Pennoon oman velkakategorian ja asettaa sille kuukausittaisen budjetin. Kun maksat erän, kirjaat sen sovellukseen numeronäppäimistöllä. Näet heti, kuinka paljon olet maksanut ja kuinka paljon on vielä jäljellä. Jos olet ostanut Penno Pro -version kertamaksulla, voit viedä raportit PDF- tai XLSX-tiedostona ja ottaa talteen varmuuskopion iCloudiin.

Penno ei neuvottele perintätoimiston kanssa puolestasi eikä laske velan korkoja. Se on vain työkalu, jolla pidät itsellesi lupaukset näkyvinä. Manuaalinen kirjaaminen voi tuntua vaivalloiselta, mutta se pakottaa pysähtymään joka kuukausi ja tarkistamaan, että suunnitelma pitää edelleen.

Maksusuunnitelma on ennen kaikkea realistinen sopimus siitä, mitä pystyt maksamaan velasta kuukausittain. Laske maksuvarasi huolellisesti ennen kuin soitat perintätoimistoon, jotta et lupaa liikaa. Jos tilanne tuntuu hallitsemattomalta, talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön Velkalinja auttavat ilmaiseksi. Ja kun suunnitelma on syntynyt, kirjaa erät talteen, jotta et menetä näkyvyyttä velan lyhenemisestä.

Usein kysytyt kysymykset